Calcular Emprestimo Online (Credito Habitacao e Pessoal)

Quando usar esta calculadora?

Antes de assinar qualquer emprestimo convem saber exatamente quanto vai pagar. O banco mostra a prestacao, mas raramente destaca o custo total acumulado dos juros ao longo de 20 ou 30 anos.

Esta calculadora serve para comparar propostas de credito habitacao, simular um reforco, estudar um emprestimo para carro ou obras, ou avaliar se compensa amortizar parcialmente o que ja tem.

Formula do sistema frances passo a passo

O sistema frances reparte o emprestimo em prestacoes iguais. A formula e: Prestacao = C x (i x (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1), onde C e o capital emprestado, i a taxa de juro mensal (anual / 12) e n o numero total de prestacoes (anos x 12).

Exemplo: emprestimo de 15.000€ a 7% TAN em 5 anos. i = 0,07/12 = 0,005833, n = 60. Prestacao = 15.000 x (0,005833 x 1,4176) / 0,4176 = 297,02€/mes. Total pago: 17.821€. Juros: 2.821€.

Tabela de prestacoes orientativas (2026)

Prestacoes mensais aproximadas segundo montante, prazo e taxa de juro, com taxas de mercado de 2026.

Credito habitacao face ao credito pessoal

Os creditos habitacao tem taxas muito mais baixas porque o imovel funciona como garantia. Em 2026 um credito habitacao fixo ronda os 3,25-3,75% TAN e um variavel parte de Euribor + 0,6-0,9 pontos.

• Credito habitacao taxa fixa: prestacao constante toda a vida do emprestimo, TAN 3,25-3,75%, prazo tipico 20-30 anos.
• Credito habitacao taxa variavel: indexado a Euribor + spread (0,6-0,9%), revisao de 3, 6 ou 12 meses.
• Credito habitacao mista: 5-10 anos fixos e depois variavel, muito procurada em 2026.
• Credito pessoal: sem garantia real, TAEG 6-10%, prazo maximo 8-10 anos.
• Credito ao consumo (carro, obras): TAEG 6-8%, prazo 5-7 anos.

Amortizacao antecipada: prestacao ou prazo

Se decidir amortizar parte do emprestimo, tem duas opcoes: reduzir a prestacao mantendo o prazo, ou reduzir o prazo mantendo a prestacao. Reduzir prazo poupa sempre mais em juros.

Exemplo num credito habitacao de 150.000€ a 25 anos a 3,25%: amortizar 10.000€ a meio da vida do contrato com reducao de prazo poupa cerca de 8.400€ em juros. A mesma amortizacao com reducao de prestacao poupa apenas 4.100€.

Erros comuns ao calcular um emprestimo

• Confundir TAN e TAEG: a TAEG inclui comissoes, seguros obrigatorios e encargos. E sempre superior a TAN.
• Esquecer os encargos iniciais: avaliacao (200-300€), escritura, registo e imposto de selo somam 1-2% no credito habitacao.
• Nao considerar seguros de vida e multirriscos associados, que podem acrescentar 20-60€/mes a prestacao real.
• Escolher um prazo muito longo so pela prestacao: em 30 anos pode pagar mais juros do que o proprio capital.
• Nao ler a clausula de amortizacao antecipada: a comissao legal maxima e 2% em credito habitacao a taxa fixa e 0,5% a taxa variavel.

Conselhos para reduzir o custo do seu emprestimo

• Compare sempre pela TAEG, nunca apenas pela TAN. Dois creditos com a mesma TAN podem ter TAEG muito diferentes.
• Negoceie o spread do credito habitacao variavel: cada 0,1% sao centenas de euros ao longo do contrato.
• Se tiver liquidez, amortize sempre reduzindo prazo em vez de prestacao.
• Reveja o seu credito habitacao de 2 em 2 ou 3 em 3 anos: a transferencia para outro banco pode compensar se as taxas descerem.
• Para creditos pessoais curtos, um cartao de credito nunca e boa alternativa: as TAEG ultrapassam facilmente os 18-20%.