Calcular Interés Compuesto Online

¿Cuándo aplicar el interés compuesto?

Cualquier producto financiero que reinvierta intereses funciona con interés compuesto: cuentas remuneradas, depósitos a plazo con renovación, fondos de inversión, planes de pensiones, ETFs acumulativos y, por desgracia, también las tarjetas de crédito.

También trabaja a tu favor en inversiones a largo plazo. La clave no es la rentabilidad elevada, sino el tiempo: 10.000€ al 6% durante 30 años se convierten en 57.435€, mientras que al 8% durante 15 años solo llegan a 31.722€.

Fórmula y cálculo paso a paso

La fórmula oficial es: Cf = P × (1 + r/n)^(n×t). P es el capital inicial, r el tipo anual en tanto por uno, n la frecuencia de capitalización al año y t los años.

Ejemplo: 5.000€ al 6% anual con capitalización mensual (n=12) durante 10 años. Cf = 5.000 × (1 + 0,06/12)^(12×10) = 5.000 × (1,005)^120 = 5.000 × 1,8194 = 9.096,98€. El rendimiento es 4.096,98€.

Con aportaciones periódicas A, se suma: A × [((1+r/n)^(n×t) − 1) / (r/n)].

Tabla de crecimiento por años (6% anual)

Cómo crecen 10.000€ iniciales al 6% anual con capitalización mensual y sin aportaciones adicionales.

La regla del 72 para cálculo mental

La regla del 72 es un atajo: divide 72 entre el tipo de interés anual y obtienes los años que tarda el capital en duplicarse.

Ejemplos: al 6%, duplicas en 72/6 = 12 años. Al 4%, en 18 años. Al 9%, en 8 años. Es una aproximación con menos del 2% de error entre tipos del 4% y 12%.

El poder de las aportaciones periódicas

Aportar mensualmente multiplica el efecto compuesto porque cada aportación empieza a generar rendimientos desde su fecha. Comenzar pronto pesa más que aportar mucho más tarde.

• 100€/mes durante 30 años al 6% = 100.452€ (aportado: 36.000€).
• 200€/mes durante 30 años al 6% = 200.903€ (aportado: 72.000€).
• 300€/mes durante 20 años al 6% = 138.612€ (aportado: 72.000€).
• 500€/mes durante 15 años al 6% = 145.409€ (aportado: 90.000€).
• 1.000€/mes durante 10 años al 6% = 163.879€ (aportado: 120.000€).

Frecuencia de capitalización

Cuantas más veces al año se capitalicen los intereses, mayor es el rendimiento real. La diferencia entre capitalización anual y mensual sobre un 6% a 20 años ronda los 400€ por cada 10.000€ invertidos.

Errores frecuentes

• Olvidar el efecto de la inflación: un 6% nominal con 2% de inflación da un 3,9% real.
• Ignorar la fiscalidad: los rendimientos del ahorro tributan en España entre 19% y 30% según el tramo.
• Confundir TIN con rentabilidad efectiva: no son lo mismo si hay comisiones o capitalización no anual.
• Suponer tipos constantes: la rentabilidad bursátil media es 7% histórico pero con años de pérdidas.
• Mezclar interés simple y compuesto en la misma fórmula.