Calcular Préstamo Online (Hipoteca y Personal)

¿Cuándo usar esta calculadora?

Antes de firmar cualquier préstamo conviene saber exactamente cuánto vas a pagar. El banco te enseña la cuota, pero rara vez te destaca el coste total acumulado de los intereses a lo largo de 20 o 30 años.

Esta calculadora te sirve para comparar ofertas hipotecarias, simular una ampliación de hipoteca, estudiar un préstamo para el coche o la reforma, o valorar si te conviene amortizar parcialmente lo que ya tienes.

Fórmula del sistema francés paso a paso

El sistema francés reparte el préstamo en cuotas iguales. La fórmula es: Cuota = C × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1), donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual (anual ÷ 12) y n el número total de cuotas (años × 12).

Ejemplo: préstamo de 15.000€ al 7% TIN a 5 años. i = 0,07/12 = 0,005833, n = 60. Cuota = 15.000 × (0,005833 × 1,4176) / 0,4176 = 297,02€/mes. Total pagado: 17.821€. Intereses: 2.821€.

Tabla de cuotas orientativas (2026)

Cuotas mensuales aproximadas según importe, plazo y tipo de interés, con tipos de mercado de 2026.

Hipoteca frente a préstamo personal

Las hipotecas tienen tipos mucho más bajos porque la vivienda funciona como garantía. En 2026 una hipoteca fija ronda el 3,25-3,75% TIN y una variable parte de Euríbor + 0,6-0,9 puntos.

• Hipoteca fija: cuota constante toda la vida del préstamo, tipo 3,25-3,75% TIN, plazo típico 20-30 años.
• Hipoteca variable: referenciada al Euríbor + diferencial (0,6-0,9%), revisión anual o semestral.
• Hipoteca mixta: 5-10 años fijos y después variable, muy popular en 2026.
• Préstamo personal: sin garantía real, tipo 6-10% TAE, plazo máximo 8-10 años.
• Crédito al consumo (coche, reforma): 6-8% TAE, plazo 5-7 años.

Amortización anticipada: cuota o plazo

Si decides amortizar parte del préstamo, tienes dos opciones: reducir la cuota manteniendo el plazo, o reducir el plazo manteniendo la cuota. Reducir plazo siempre ahorra más intereses.

Ejemplo sobre una hipoteca de 150.000€ a 25 años al 3,25%: amortizar 10.000€ a mitad de vida reducción de plazo ahorra unos 8.400€ en intereses. La misma amortización con reducción de cuota ahorra solo 4.100€.

Errores comunes al calcular un préstamo

• Confundir TIN y TAE: la TAE incluye comisiones, seguros obligatorios y gastos. Es siempre mayor que el TIN.
• Olvidar los gastos iniciales: tasación (300-500€), notaría, registro y gestoría suponen un 1-2% adicional en hipotecas.
• No considerar el seguro de vida o de hogar vinculado, que puede subir la cuota real entre 20 y 60€/mes.
• Elegir un plazo muy largo solo por la cuota: en 30 años puedes pagar más intereses que el propio capital.
• No leer la cláusula de amortización anticipada: la comisión legal máxima es 2% en hipotecas fijas, 0,25% en variables.

Consejos para reducir el coste de tu préstamo

• Compara siempre por TAE, no por TIN. Dos préstamos con mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
• Negocia el diferencial de tu hipoteca variable: cada 0,1% son cientos de euros a lo largo del préstamo.
• Si tienes liquidez, amortiza siempre reduciendo plazo en lugar de cuota.
• Revisa tu hipoteca cada 2-3 años: la subrogación a otro banco puede ser rentable si los tipos bajan.
• Para préstamos personales cortos, una tarjeta revolving nunca es buena alternativa: sus TAE superan el 20%.